个人银行卡提现跨境收款或被冻结？真相是……

近两天，跨境圈关于“个人银行卡是否会因为收取跨境结汇被冻结”的讨论喧嚣尘上。事情源起一位跨境卖家的个人情况分享，消息发出后快速在业内传播，多位卖家分析猜测可能导致其银行卡冻结的原因，并担心如监管政策有变，同样的事情大量发生，将对跨境中小卖家造成重创。

卖家们迅速询问了开户银行及所用第三方收款平台，得到的回复大多是，个人银行卡是可以正常接收第三方收款账户付款的，冻结案例也未大面积发生，少数银行卡被冻结或因其他原因。

在跨境卖家群体中，以个人卡接受跨境收款的情况十分常见，这埋下了一定的合规隐患。随着行业的不断发展、监管升级，跨境卖家财税合规化已成必然趋势，如何做好这项功课？某头部大卖公司财税专业人士做了几点分享。

部分卖家反馈，个人银行卡收取结汇被冻结

2月13日凌晨，一位虾皮卖家发博称，12日其平安银行卡被冻结，电询原因被告知是相关部门新一轮断卡行动。随后其到开户行进一步了解，银行方面查询后告知，因其私人卡接受了跨境电商第三方收款账户的资金，对方对公账户打到个人卡，相关部门为防止洗钱活动，对此类跨境交易个人卡进行了冻结。

该卖家表示，被冻结的银行卡只能做销户处理，且5年内不能在同一家银行开户，柜员称其为第七个因这类原因被销户的客户。卖家由此得出结论，以后跨境电商收款结算，只能提现到公司对公账户，再转到个人银卡行。

一石激起千层浪，博文所说信息让不少卖家心中警铃大作，有人质疑事件本身的真实性，也有人认为收款结算只能提现至对公账户为无稽之谈，一时间众说纷纭。

部分卖家表示，提现跨境收款导致个人银行卡冻结的情况确实存在。

一位广州卖家说，相关部门的断卡行动从2020年七八月份就开始了。或许因收款较多，一年多前，他曾遇到过平安银行卡被冻结的事，“我之前冻结的钱能拿出来，但是5年内不能在平安办银行卡。如果收款较多，个人卖家还是要做一下规划，不要乱来。”

另一卖家与源头消息卖家的经历十分相似。“我是建设银行卡，起初就是线上交易不了，以为系统故障。后面去柜台询问，说有个公账对我的私账频繁交易，系统怀疑我有洗钱嫌疑，就把卡冻结了。”该卖家想到，自己就是用这张卡绑定了第三方收款工具，用于提现。之后其联系银行解释了交易动机，目前已经解冻。

一位东莞卖家表示，其去年年底就遇到了类似的情况，包括其同事在内约有10多张银行卡频繁被断，开卡行为中国银行和四大行。幸运的是，其银行卡未被销户，在前往网点签署一份不洗钱不外借账户的协议后事情得以解决。卖家猜测，这或与打击跨境洗钱有所关联。

存在类似经历的卖家不止一两个，反洗钱监管似乎正趋于严格：

——“遇到了，要去银行网点签一个不洗钱不外借账户的协议。”

——“我们也遇到了，不确定是不是因为收款导致的，去营业厅客服帮忙弄好了，但没说冻结原因，很懵。”

——“今天提款的时候已经收到了银行电话……最近备货转账比较多，每一笔都在问是什么用途，需要赶紧优化一下了，害怕。”

当前，卖家们最关注的问题是：个人银行卡真的不能用来接收跨境收款了吗？冻结事件会大面积发生吗？有卖家坦言，跨境圈内用个人卡收款的情况十分常见，如果跨境款项提现到个人卡都要被查的话，跨境生意就难做了。

个人卡可正常接收跨境收款

上文这位虾皮卖家称，其使用某第三方支付平台收款，近一年结算均使用个人平安银行卡，被止付前收款两次，约人民币4000多元。那么这位卖家银行卡被冻结的原因可能是什么？个人银行卡还能接受跨境收款吗？

事实上，卖家群体普遍认为，个人卡提现跨境收款被冻结或为极端原因导致的个例，不会大面积爆发。一位卖家直指：“如果是真的，收款机构肯定会先强制要求都绑定对公账户，否则不给出款。”

不少卖家就此询问了第三方收款公司人员，得到的都是肯定答复。“今天上午因为手续费的问题咨询客户经理时候，顺带咨询了这件事，人家表示是支持提现到公账卡或法人名下个人卡的。”“咨询过银行和收款机构了，回复大致如下：没有说对公账户不能转个人账户，银行卡如果有异常被外汇监管局冻结，能够提供交易记录、证明合法收入，会解封的，建议最好在收款卡绑定后台。”

另一位业内人士也站出来发声，表示不要相信这类言辞。“国家政策结汇上有一项跨境人民币互联网贸易电商专项结汇，只要有牌照的第三方支付都有这个权限。除非是一些非常冷门，敢于去做换汇对冲的第三方支付公司。另外，资金流与税务流或税务合规是两个概念，比如说用私人卡收了1000万款项，只要申报纳税了，其实税务局部门是没有意见的，只是违反了人民银行的相关条例，所以不要被太多恐吓式营销给吓到了。当然条件允许的情况下，尽可能还是不要用个人卡收款。”

此外，有卖家认为，就从收款平台提现到个人卡被冻结而言，大额高频的资金出入相对比较容易引起风控。

从银行、收款平台及业内人士的反馈看，私人卡是可以正常接收第三方收款账户付款的，消息源头卖家所说案例也没有大规模爆发。如果有银行账户异常情况，卖家配合银行签署相关协议、提供说明等，账号大概率会很快得以解冻。

并非个人银行卡结汇都会出现问题，只是个人银行卡结汇时碰巧有一些问题，也会出现被冻结的情况。比如个人银行卡是黑卡、流水异常、电话号码是空号、相关抽查、nvp登录异常等都会造成银行卡被冻结。

其实，如果跨境收款政策有更新，无论是收款机构还是银行方面，都会先卖家一步行动，走在前面，卖家们此刻不必过于焦虑，放平心态即可。

个人卡结汇会被限制吗？

亿恩网对多个卖家进行随机调查，大多跨境卖家称，有在使用个人银行卡进行结汇。

卖家亚马逊农民工称，目前使用个人卡结汇的卖家肯定很多。就亚马逊平台来说，以前使用个人身份证就可以开账号，中型和大卖家也有用员工信息个人身份证信息去开账户的情况，不会都去注册公司，毕竟养公司要钱，员工也不可能当个空壳公司法人。所以这种现象普遍存在，甚至一些中型卖家和大卖家也不可能避免。

一位深圳的卖家介绍，目前他所知的跨境卖家一般会通过PayPal收款，但是通过这种方式大部分银行不支持提现。因此，对于跨境电商卖家来说，个体户＋PayPal的组合较为常见。大致的路线图如下：PayPal收款→PayPal提款到个体户美金账户→个体户结→个人银行卡。

跨境卖家使用个人银行卡结汇普遍存在，但已经有人遇到了使用个人卡结汇，账户被冻结的情况，对于大多数卖家来说，如何避免这种情况呢？

对此，亚马逊农民工支招，亚马逊打款是有周期的，卖家结汇不要太频繁，尽量避免大额频繁结汇。

在发生个人结汇被冻结的情况之后，有部分卖家猜测，个人卡结汇是否会被限制。一部分卖家直言，如果个人卡结汇被查或者被限制，那么就不用做跨境电商了。

个人卡结汇会被限制吗？多个业内人士和专业人士一致得出结论：不会，至少目前不会。

知情人士介绍，相关部门至少目前不可能限制个人银行卡结汇，如果对这方面进行监管，盲目进行一刀切，这与国家支持小企业发展，鼓励发展跨境电商的初衷背道而驰了。

业内某头部大卖公司财税专业人士称，主观感觉个人银行卡结汇被限制的可能性存在，但是也不一定，因为这个事情牵涉到很多中小企业，或者说很多中小卖家。

现在相关部门对中小企业的态度，实际上还是以包容性监管为主，所以可能不会特别严格的去进行限制。但是包容性监管是有一定限度的，中小企业要明白当你的企业达到一定规模，就要做好合规问题。不管是税务，还是外汇上的监管要求，这是企业的义务，如果当企业到了一定程度，还不注意这些方面，肯定会出问题。

该人士进一步表示，其实结汇到个人银行卡的操作本质上讲是存在一些问题。

第一，如果要从完全规范角度来看，做公司做生意做业务，肯定要结算到对公账户，这是人民银行基本的规定。除了个体户之外，一旦使用了个人账户，会涉及到违反银行基本法律的一个问题。

第二，在税务上面其实也是有点问题的，因为如果有人用个人账户走公司的业务，那它有很大概率是为了减少公司的流水，减少公司流水的目的有可能是为了减少税务上的一些成本。

所以，对于跨境卖家来说，如果规模很小，可能相关的监管机构也注意不到，但是如果公司规模大到一定程度，现在监管的手段是很先进的，用大数据Ai智能分析，包括一些网络工具，其实这个是很容易查到的。

卖家亚马逊农民工也介绍，等企业大到一定的程度，在财税方面肯定要进行正常申报，不能有人每年有几百万或几千万的入账，还要在报税方面低申报。

跨境卖家应有财税合规意识

正如上述几位知情者的说法，大多跨境卖家用个人银行卡结汇的原因，一定程度上是为了避税，这种说法也得到了大多同行的认可。其中一位跨境卖家直言，反正我所知的入私账就是为了少缴税。

前不久，华南城附近一家电商公司就因为低申报被查了，据了解这家公司一年流水700万。按税收征收管理法，这家公司应该缴纳23万的增值税、2.4万的企业所得税，以及1.6万的城市维护税。

但是，为了逃税，这家公司以0收入向税务局申报，这么明目张胆的行为肯定躲不过相关部门的监管。最后税务认定该企业存在逃税行为，除了要求它补交偷逃的税款，还按少缴税款处60%罚款的规定，对该公司做出了罚款约16万的处罚。最终这家电商公司要补税43万！

对此业内卖家称，一年700万的流水，现在利润低到离谱，这家公司到手的利润不知道有没有43万呢？

对于大多卖家而言，低申报一定程度上是为了对冲企业的利润。尤其是近两年，受限于平台各种佣金和广告费用不断上涨、物流费用持续飙高的现状，很多卖家利润受到了一定的影响，加之很多卖家涌入跨境电商赛道，平台卖家之间的竞争愈加激烈，为了保住产品的销售额和排名，部分卖家开始打起价格战，卖家之间内卷加剧，各家的竞争逐渐上升为一场牺牲利润的“战争”。

在利润下滑的情况下，卖家可能会在其他方面进行对冲。华南城被罚公司低申报，当时是保住了一些利润，但是被查到的时候也要承担起相应的惩罚。

为了避免被查到的时候多交罚款，跨境卖家一定要重视合规问题，特别是当卖家发展到一定的阶段，财税合规问题不容忽视。

跨境卖家如何做财税合规化管理？某头部大卖公司财税专业人士分享了以下几点看法：

第一，跨境卖家要尽早做好财税合规，越早越好。有些公司刚起步阶段可能无法承担合规的成本，但是一旦具有这种能力之后，就要尽快的去规范，因为不合规的业务模式，会给企业留下风险敞口，而且这个风险敞口会随着经营时间和规模的扩大，不断的累积，累积的速度会越来越快。

第二，跨境卖家要舍得在合规方面投入足够的资源。要有专业的人才去负责落实这个事情，不管是内部设立专业的岗位，还是在外部找专业的服务机构都可以。这里面肯定会有一定投入，但是这种投入对于企业的长治久安和长期发展都是必要的。

第三，企业要有正确的价值观，不能把税务合规认为是一个负担。企业还是要从根本上要接纳，不要老想着通过税务策划或者避税去降低成本，靠避税去获取竞争优势，这种想法其实是比较危险的，时间长了肯定会出问题。

第三，近两年，欧美税局加强社会管控和稽查的趋势是非常明显的。从去年我们已经看到的各国的税务稽查都在收紧，所以从行业来看，有一些不合规的做法，可能以前还可以过得去，但是越往后它的风险会越来越大。

尤其是电商这种形态，其实特别不适合去在税务上冒险，因为风险本来就比其他业务种类要大。因为电商的数据都是永恒，所有数据在电商平台上、资金平台或者交易平台上都有留痕，如果有机构去核查的话，是可以很完整、很迅速地获取的，可追溯性是非常强的，所以电商本身面临的这个稽查风险就比较大。

加上现在的信息技术发展很快，各国在金融监管和税务监管方面的能力都非常强，用信息技术去进行分析，效率也非常高，而且这个技术也是一直在进步的。

关于欧美税局稽查收紧的问题，跨境卖家应该已经看到了。近日，泽宝技术及其创始人被母公司星徽股份告上了法院，主要原因是泽宝在境外经营的子公司被美国、德国、法国税局追缴税款，未缴及拖欠税款累计高达5000万人民币。

星徽股份于2018年收购了泽宝技术，此前，泽宝披露过有4家境外经营的子公司，这4家子公司欠下了大额的税款，大部分税款都是在2018年之前欠下的。为此，星徽股份诉讼要求泽宝技术原创始人及其一致行动人等7名重组业绩对赌方，支付人民币49,195,568.54元及案件的全部诉讼费用等。

跨境大卖没有合规缴税已经被欧美税局注意到了，一旦被查到，不仅欠下的税费要如数补缴，而且还可能面临数额较大的罚款。后续其他规模较大、没有合规缴税的跨境卖家，或许也难逃欧美税局的稽查。

接下来，跨境卖家财税合规肯定是一个必然的趋势的，尤其是对于一定规模的卖家，不合规的风险会越来越大。